Источник актуальной информации – для профессионалов

Платежи: карточные, электронные, Интернет и мобильные.  Технологии: ID, NFC, RFID. Решения: IT, CRM, ERP. Инновации. Опыт. Бизнес. Соцпроекты.

Воскресенье, 22 Октябрь 2017

Курсы валют НБУ

EUR 31,4
USD 26,52
RUR 0,46
Статьи

25 января 2014

УКРАИНСКИЕ БАНКИ: РЕВОЛЮЦИЯ НАМ НЕ ПОМЕХА

За время независимости Украина переживала несколько банковских кризисов, последний из которых грянул в 2008-2009 гг. Кризис привел к заметной девальвации гривны, дефолту нескольких банков и появлению на рынке большого количества несостоятельных заемщиков

Несмотря на период политической нестабильности и столкновения в Киеве, в начале 2014 года украинские банки оказались в лучшей ситуации, чем когда-либо. Очередной виток политической нестабильности не принесет банковской системе ни моратория на досрочного изъятие депозитов, ни даже массовых дефолтов среди крупных банков, и вот почему.

Сверхликвидность

В 2014 год банки вошли с   хорошим уровнем ликвидности . Этот вывод подтвержден сразу несколькими показателями по системе. Во-первых, в новый год банки вошли с остатками на корсчетах и транзитных счетах в размере  36,7 млрд грн.  В период с 2 по 22 января остатки на  корсчетах и транзитных счетах  колебались около отметки  в 30 млрд грн,  что заметно выше среднедневного остатка по итогам 2013 года. Такое положение дел указывало на хороший уровень обеспеченности банковской системы  ликвидными средствами . Для сравнения,  в феврале 2009 года , на который приходился пик банковского кризиса, остатки на корсчетах колебались в диапазоне  от 0,3 до 18,6 млрд грн.

Во-вторых, объем ликвидности уверенно соответствовал обязательствам, которые взяли на себя банки. По состоянию на 1 января значение  норматива моментальной ликвидности  составляло  56,99%  (при нормативе не менее 20%), значение  текущей ликвидности  —  80,86%  (при нормативе не менее 40%), значение  краткосрочной ликвидности — 86,89%  (при нормативе не менее 60%). Все нормативы ликвидности по системе были на 1 января 2014 лучше, чем месяц ранее. Сформированного системой запаса ликвидности достаточно  для противостояния оттоку вкладов  и стабильной работы межбанковского рынка. С начала 2014 года на межбанковском рынке ставки опустились  с 22,7% до 5,3% . Такой тренд косвенно указывает на  отсутствие дефицита ресурсов  в системе.

Качественный актив

Если сравнивать текущую ситуацию в банковском секторе с 2009 годом, то можно отметить, что сейчас отсутствуют главные составляющие кризиса:   существенная девальвация гривны  (более чем на 50%) и большие объемы  валютных кредитов населению и компаниям, которые не имеют валютной выручки. Тогда, в 2009 году, девальвация стала главным драйвером ухудшения  качества активов.  Население, которое набралось валютных ипотечных и авто-кредитов, было не в состоянии по ним рассчитаться. Процесс усиливался оттоком вкладов при  слабом запасе ликвидности . В начале 2014 года реализация такого сценария полностью исключена:

1) НБУ несколько лет назад  запретил валютные кредиты  для населения и компаний, у которых нет валютной выручки. Был выстроен такой себе забор между валютными и кредитными рисками банков, и трансформация одних рисков в другие стала невозможной.

2) Вплоть до второй половины 2013 года украинские банки   выводили плохие кредиты с балансов , продавая их коллекторам и различным компаниям финансового сектора. С 2009 года в Украине была создана целая индустрия по работе с проблемными кредитами, что помогло банковской системе улучшить качество активов.

Деловая активность  в Украине за 2013 год снизилась, однако происходило это на уровне коррекции. Так, если в 2013 году промышленное производство упало на 4,7%, то в кризисном 2009 году темп  снижения промышленного производства  составлял  22% . При этом в 2013 году неплохо показало себя  сельское хозяйство : индекс объема сельхозпродукции за этот год вырос  на 13,7% . Как видим, спад деловой активности в 2013 году был незначительным и не мог послужить макропричиной для ухудшения качества банковских кредитов.

Фактор иностранцев

Несмотря на то, что   доля иностранных банков  в капитале банковской системы упала в декабре  до 33,7% , в системе осталось много иностранных банков, которые в состоянии оказать стабилизирующее воздействие на систему в целом, связав украинскую банковскую систему с банковским сектором Евросоюза и РФ:

1) Состав иностранных банков   остается сбалансированным  и включает европейские банки, российские госбанки и российские частные банки.

2) В 2013 хорошо стабилизировали систему   российские госбанки , в частности "Внешэкономбанк" , который очень активно восстанавливает работу "Проминвестбанка".

3) Во второй половине 2013 года состав дочек иностранных банков, работающих в Украине, стабилизировался. Прекратились   анонсы продаж  крупных банков, завершались ранее анонсированные сделки. Для Украины важно, что остались дочки таких европейских банков первого эшелона как:  Credit Agricole, BNP Paribas, UniCredit, Deutsche Bank  и другие. Материнские банки этих структур занимали определяющие место в банковской системе зоны обращения евро и имели облегченный доступ к системе рефинансирования Европейского центробанка .

В 2014 году уход иностранных банков,  при условии стабилизации  политической ситуации, будет  сведен к минимуму . В начале 2014 года в ЕС опять отложили проведение  стресс-тестов  и полный переход на  Базель-3 , что предполагало ужесточение требований к  достаточности капитала.  Теперь банкам ЕС нет необходимости чистить (распродавать) портфель рискованных активов в Восточной Европе и Азии. А те, кто поспешил избавиться от украинских активов для улучшения ликвидности и достаточности капитала всей группы, мягко говоря,  поторопились. Ожидается, что в связи с отложенными стресс-тестами даже те европейские банки, которые анонсировали свой уход из Украины, останутся  под давлением низких цен  на их украинские активы в сравнении с 2005-2007 гг.

Системные факторы

В 2014 год Украина вошла с несколькими госбанками, которые играли в системе очень важную роль и обеспечивали доступ государства на рынок банковских услуг. "Укрэксимбанк" и "Ощадбанк"  вошли в 2014 год с очень большим запасом адекватности капитала.  " Укргазбанк" , скорее всего, по итогам 2013 года покажет значительную  чистую прибыль.

На протяжении 2013 года в банковской системе не наблюдалось значительного числа дефолтов среди крупных банков. С рынка поступали сигналы о наличии определенных проблем, связанных с платежеспособностью банков   "Даниэль", "Экспобанк" и Банк "Меркурий" . В январе 2014 года Фонд гарантирования вкладов ввел временную администрацию в банк "Даниэль". На начало года в Фонде осуществлялись выплаты по банкам:  "Таврика", "ЭрДэ", "Базис", "Инпромбанк", Банк "Столица" и "Соцкомбанк".

При этом Фонд не торопился признавать банки, у которых были зафиксированы проблемы с возвратностью депозитов,  неплатежеспособными. Эта стратегия, хотя она и невыгодна вкладчикам, должна оцениваться позитивно. Во-первых, Фонд дает возможность акционерам найти ресурсы для восстановления платежеспособности банка. Во-вторых, это заставляет вкладчиков  более тщательно  подходить к выбору банка, а не уделять все внимание только размеру обещанного процента по депозиту.

В целом же можно отметить, что работа   системы гарантирования депозитов  в Украине ощутимо снижает риски для мелких вкладчиков.

Итак,   прочность украинской банковской   системе   придают :

• заметный запас ликвидности; • отсутствие системных причин для массового ухудшения качества активов;
• стабилизирующее действие от сбалансированного присутствия "иностранцев" и вероятной остановки их оттока;
• ощутимая работа системы гарантирования вкладов по компенсации рисков вкладчикам с депозитами до 200 000 грн.

Все эти факторы являются хорошим фундаментом для стабильной работы банковской системы, несмотря на нестабильную политическую обстановку.

Inpress.ua