Источник актуальной информации – для профессионалов

Информационные и коммуникационные технологии: Инновации. Образование. Бизнес. Наука. Соцпроекты.

Вторник, 25 Февраль 2020

Курсы валют НБУ

EUR 0
USD 0
RUR 0
Статьи

30 ноября 2012

Почему так много американцев не имеют банковских счетов

В то время, когда можно оплачивать счета в онлайне и осуществлять депозит чеков (deposit check)  удаленно с помощью мобильного телефона, удивительно то, как много американцев не имеют банковских счетов. Одно из девяти домохозяйств США  не имеет расчетного счета.

И почти треть населения недостаточно охвачена банковскими услугами и не имеет  полного спектра основных финансовых услуг. Осуществление поездок без такой услуги не только неудобно, но и дорого. Те, кто обналичивает чеки или оплачивает счета платежными поручениями может в конечном итоге ежегодно тратить $500 на оплату операций,  а в случае пользования пользоваться банковским расчетным счетом требуется не более $120.

"Жизнь дороже для людей, которые имеют меньше", - говорит Brian Blake  (Брайан Блейк), вице-президент банка CheckSpring, который находится в нью-йоркском районе Южный Бронкс и предоставляет банковские услуги клиентам с низкими доходами. Банк, который меняет свое название на Spring Bank, собирается открыть второй филиал в Гарлеме. "Даже в «облагороженных» (gentrifying) кварталах есть много людей, зарабатывающих менее $15000 в год", - говорит Блейк.

Согласно данным FDIC, именно люди с низким доходом как правило недостаточно охвачены банковскими услугами. Среди домохозяйств с годовым доходом менее $15000 в год, 28% не имеют счета в банке, а еще 22% не имеют полного спектра услуг. Пропорция неохваченных банковскими услугами значительна среди безработных, тех, кто не имеет законченное среднее образование, а также молодежи  в возрасте до 25 лет. Кроме того, афро-американцы, коренные американцы и выходцы из Латинской Америки имеют более высокие показатели неохваченности банковскими услугами, чем  белые и азиаты. Лишь около 5% работающих американцев среднего класса не имеют банковских счетов, а более 20% используют финансовые услуги вне банковской системы — как правило, из соображений удобства.

Одно дело, конечно, для относительно состоятельных людей платить за обналичивание чека,  когда они спешат, и совсем другое,  когда так называемыми альтернативными финансовыми услугами пользуются постоянно при осуществлении всех  операций. За обналичивание чека в Нью-Йорке взимается комиссия размером 1,91%. Если кто-то с  ежегодным доходом в размере $15 000 осуществляет такие операции  регулярно, то это будет стоить до $286 в год. Один почтовый денежный перевод стоит $1,15, так что те, кто пользуется ними для оплаты трех счетов в месяц дополнительно потратят еще $41 в год. Другие комиссии - для предоплаченных дебетовых карт, например – могут снизить общую сумму комиссий на более, чем $500 в год. А стоимость потребительских заимствований вне банковской системы является ужасающей. 30-дневный автокредит предоставляется под процент, эквивалентен годовой ставке от  50% до 100% и более.

Почему люди готовы понести значительные расходы, когда основной текущий счет и дебетовую карту можно иметь всего за $10 в месяц? Более того, можно найти счета, которые являются бесплатными, если вы можете поддерживать минимальный уровень сбережений, осуществить определенное количество операций в месяц или поручить осуществлять платежи  прямым депозитом. Кроме того, есть скрытые расходы при осуществлении операций без открытия банковского счета: у вас не будет банковской истории. В основном, люди отказываются от этих возможностей по четырем причинам:

Услуги не всегда доступны. Банки, как правило,  хотят привлечь клиентов, которые в конечном итоге будут пользоваться более прибыльными услугами. В результате, некоторые учреждения не предлагают продукты клиентам с ограниченными ресурсами. В некоторых штатах банки должны предлагать недорогие основные банковские услуги. Но у них нет причин продвигать такие услуги и они, как правило,  поощряют клиентов выбирать более дорогой пакет услуг. Кроме того, банки не могут поддерживать много филиалов в районах с большим количеством клиентов с низкими доходами.

Людям не хватает времени или денег. Работники, которые тратят много времени на поездки на работу, не в состоянии попасть в филиал банка в рабочее время. Если они живут от зарплаты до зарплаты, то не могут долго ждать оформления чека (check to clear). В таких ситуациях  получение наличных становится неизбежным.

Некоторые люди не доверяют банкам. Недавние иммигранты могут сомневаться в безопасности банков. И многие люди с низким доходом, которые могли бы позволить себе банковский счет, но могут иметь минимальный баланс, опасаются, что им придется заплатить $25 или более, если они случайно возвратят чек или сделают другую ошибку. Кроме того, хотя использование прямого депозита (direct deposit) для оплаты чеков делает деньги более быстро  доступными и это обычно уменьшает ежемесячные комиссии, некоторые люди могут не доверять электронному банкингу и предпочитают бумажные чеки - или их работодатели не могут предложить им прямой депозит.

Потенциальным клиентам не хватает финансовой грамотности. Самым трудным является определение количества тех, кто идет за пределы банковской системы потому, что они действительно не понимают как работают потребительские финансы или какие комиссии они платят за небанковские альтернативные услуги. Каждая операция стоит сравнительно мало, но совокупная комиссия может быть во много раз большей за ту, которая платится за пользование банковским текущим счетом.

Хотя эти проблемы являются наиболее острыми для людей с низким доходом, все потребители сталкиваются с ними в той или иной форме. Плата дополнительной годовой комиссии  за карту, которая начисляет авиамили во время перелетов, например, является пустой тратой денег, если вы не используете карту в достаточной мере в течении года. Выбор банковского плана, который требует более высокого неснижаемого остатка, чем вы можете легко поддерживать,  может привести к увеличению ежемесячных платежей. И неся ненужные расходы за пользование банкоматами, когда ваш собственный филиал банка находится слишком далеко, а вы забыли снять наличные ранее,  не очень отличается от пользования услугой обналичивания чеков на местах.

http://business.time.com/