Источник актуальной информации – для профессионалов

Информационные и коммуникационные технологии: Инновации. Образование. Бизнес. Наука. Соцпроекты.

Воскресенье, 5 Апрель 2020

Курсы валют НБУ

EUR 0
USD 0
RUR 0
Статьи

26 ноября 2012

Платежные системы ведут войну за виртуальные кошельки

Visa, MasterCard и другие крупные платежные сети не должны стать жертвами в результате перехода на цифровые деньги, если будут играть своими картами правильно.

Еще одна важная веха на пути к цифровой наличности была достигнута  13 ноября. Эта дата ознаменовала бета-тестирование в Америке «цифрового кошелька» V.me, который содержит множество платежных карт в виртуальном хранилище. Вместо того, чтобы предоставлять свои персональные данные и номера карт для оплаты товара в Интернете, клиенты просто вводят имя пользователя и пароль. Услуга предоставляется Visa, гигантской карточной платежной сетью, чья штаб-квартира находится в самом сердце Кремниевой долины, недалеко от целого ряда технологических компаний, которые не прочь заполучить в свои руки кусок глобального бизнеса платежей.

Карточные компании делают заманчивые предложения. Некоторые, такие как Visa, MasterCard и китайская UnionPay,  управляют кредитными, дебетовыми и предоплаченными картами, эмитированными своими членами, другие, такие как American Express, эмитируют собственный пластик. Суммы кредитов и средств, которые они обрабатывают, ошеломляют. В прошлом году по данным отраслевого бюллетеня Nilson Report,  около $ 6,7 трлн прошло  через управляемые сетями  кредитные карты. Имеет место прорыв в использовании  дебетовых и предоплаченных карт, сумма здесь превысила $15 трлн.

Такие суммы объясняют почему так много компаний, от телекоммуникационных до ритейловых и стартапов (start-up), таких как Square, новая платежная компаний, базирующаяся в Сан-Франциско, полны решимости трансформировать то, как люди платят за вещи. Некоторые компании-выскочки предвидят пост-пластиковый мир, который сделает брешь в доходах карточных гигантов. Но платежные сети не собираются позволять случиться этому без боя.

В краткосрочной перспективе новая технология на самом деле повысит использование пластика. Приложения для смартфонов часто требуют от пользователя ввести реквизиты своей карты для оплаты услуг. Такие компании, как Square и PayPal разработали крошечные считыватели карт, которые подключаются к смартфонам и позволяют мелким торговцам использовать их программное обеспечение для дешевого приема платежей. Эд МакЛафлин (Ed McLaughlin), который курирует новые технологии платежей в MasterCard, считает, что такое развитие событий добавило 1,2 млн новых предприятий в течении последних 12 месяцев к списку торговцев карточных компаний.

Но даже если пластиковые карты в конечном итоге постигнет участь виниловых пластиноки, карточные сети будут по-прежнему процветать, потому что они тоже вкладывают значительные средства в новые технологии и имеют несколько встроенных (built-in) преимуществ. Visa cчитает, что ее банки-члены могут помочь ей сократить разрыв с конкурентами, такими как PayPal, который, являясь частью eBay, достиг 117 млн. активных пользователей благодаря, отчасти, и его использованию на сайте аукциона. Более 50 финансовых учреждений поддерживают запуск электронногог кошелька V.me, который принимает также и не-Visa карты в своем кошельке. MasterCard и другие платежные сети также рекламируют цифровые кошельки, некоторые из которых могут содержать цифровые купоны и билеты, а также карточные реквизиты.

Вскоре все эти кошельки, вероятно, переместятся в конечном итоге на мобильные телефоны, которые могут быть использованы для покупки товаров в магазинах и других местах. Такие компании,  как Square, которая разработала свой собственный элегантный и простой в использовании мобильный кошелек,  и Google сосредоточили на этом много энергии. Дженнифер Шульц, глава Visa по глобальной электронной коммерции, предсказывает, что произойдет встряска, которая оставит на рынке лишь несколько компаний, предлагающих электронные кошельки. Благодаря надежности брендов, большим бюджетам и осуществлению платежей, только одна или несколько карточных компаний будет среди них.

Карточные сети также вкладывают средства  в инновационные компании чтобы иметь возможность отслеживать развитие  потенциально опасных для них технологий. Компании Visa принадлежит часть Square, которая недавно заключила сделку с Starbucks о разворачивании собственного мобильного платежного сервиса  в 7000 торговых точках этой сети продажи кофе в Америке. Visa также инвестировала в Monitise, которая специализируется на мобильном банкинге. American Express, в свою очередь, создал фонд цифровой коммерции размером в  $100 млн и использует его для инвестиций в iZettle, и  Square, штаб-квартира которой находится  в Швеции.

До сих пор лишь немногие из них пытались создать новую платежную систему с нуля. Те, кто «поиграл» с идеей, как, например,  консорциум телекоммуникационных компаний ISIS  в Америке, пришли к выводу, что слишком дорого и хлопотно иметь  дело с регуляторами, создавая системы по борьбе с мошенничеством и так далее (в прошлом году все четыре больших карточных сетей США присоединились к ISIS). Опасения по поводу безопасности вновь созданных платежных систем также играют на руку работающим карточным компаниям.

Тем не менее, они не могут расслабиться. Брайан Кин (Bryan Keane), аналитик Deutsche Bank, указывает на то, что соперничающие  цифровые кошельки могли бы способствовать [созданию] альтернатив кредитным и дебетовым картам, в том числе  картам с хранимым остатком (stored-value cards ) и прямым перечислениям средств с одного на другой банковский счет. Большие розничные сети  в Америке объединили усилия для создания собственного цифрового кошелька и, вероятно, будут подталкивать пользователей выбирать варианты оплаты, которые являются самыми дешевыми для сетей, предлагая им стимулы, такие как купоны.

Джек Дорси (Jack Dorsey),  руководитель и один из основателей Twitter, соглашается, что цифровые кошельки сделают выбор различных вариантов оплаты понятнее потребителям и считает, что  это заставит карточные сети приспосабливаться к этому. "У них было важное нововведение 60 лет назад [когда платежная карта была создана]", - говорит он, "и с тех пор было очень, очень мало инноваций". Некоторые в мире платежей могут с этим спорить, но одно, с чем все они согласятся, так это то, что  распространение мобильных платежей даст в результате много новых клиентов. Эд Маклафлин (Ed McLaughlin) из MasterCard утверждает, что 85% торговли по-прежнему осуществляется с использованием  наличных денег и чеков. С развитием  мобильных платежей все больше этой деятельность будет переходить в онлайн.

Самый большой приз лежит на развивающихся рынках, где отсутствие финансовой инфраструктуры, быстрый рост платежных систем на базе мобильных телефонов, таких как M-Pesa, которая обслуживает Кению и ряд других рынков. Visa захватила Fundamo, которая специализируется на платежах  для неохваченных  либо слабо охваченных  банковскими услугами развивающихся рынках; MasterCard создала совместное предприятие под названием Wanda с Telefónica, испанской телекоммуникационной компанией для развития мобильных платежей в Латинской Америке. Платежный мир меняется быстро, но карточные компании не собираются позволить соперникам лишить их бизнеса.

http://www.economist.com/